《长寿时代城市居民财富管理白皮书》发布，长寿时代如何让财富稳健增长？

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这是一个居民财富快速增长的时代，也是一个财富焦虑普遍存在的时代。随着养老、医疗、子女教育等刚性需求不断增长，人们对于财富保值增值的需求日益凸显。

中国家庭如何规划财富？“长期带病生存”的长寿时代下，怎样才能实现健康与财富的并行，富足且优雅地老去？

近日，和讯网、和讯财经研究院携手泰康人寿共同发布《长寿时代城市居民财富管理白皮书》，通过对我国重点城市及地区居民财富管理现状的调研，揭示当前中国居民财富配置情况及意愿、保险消费特征及趋势、养老财富管理市场发展现状及趋势等问题，为实现居民财富稳健增长提供支持。

（一）中国居民金融资产配置需求上升

随着国民经济的增长，我国居民财富总量持续积累，资产的持有方式也日益丰富，除了银行存款和房产外，股票、基金、保险等也成为家庭配置资产的重要途径。

目前，我国居民家庭资产仍以实物资产为主。其中，房地产占比约为63%，汽车占比3.3%。但近年来，在“共同富裕”和“房住不炒”等政策背景下，中国居民的财富配置迎来拐点，房地产在资产配置中占比逐渐下降，金融资产配比明显上升。

2020年我国居民的金融资产占比已提到至33.7%，相较于2010年提高了10个百分点。其中非存款金融资产比例为20.8%，相较于2010年提高了11.8个百分点。本次调研数据显示，目前我国城市居民的金融资产占比已提升至36.2%。

中国居民资产配置结构情况（单位：%）

同时，白皮书指出，我国居民金融资产投资种类较为集中，其中居民投资配置最多的三类分别是股票/基金类、银行活期/定存类以及股权直投。其中，股票/基金类比例最高，达到56.62%；银行活期/定存类以及股权直投比例分别为46.64%、28.41%。

在投资收益上，大部分居民存在投资期望收益偏高的情况。对于过去一年（2021年）实际投资收益方面，投资有所收益的比例为61.15%；20.75%的居民出现亏损现象。值得注意的是，虽然有19.74%的受访居民期望拥有超20%的投资收益，但实际上赚20%及以上的居民占比仅为8.64%。

白皮书认为，中国居民金融资产配置偏保守，收益较低的安全资产占据较大的比例。随着全球经济、金融一体化程度加深，金融市场已经形成复杂的联动关系。特别是近两年来，不确定性日益凸显，单一市场的投资品种策略很难适应如今复杂的市场环境。

从美国、日本、德国等国家居民金融资产配置来看，股权、股票、基金、保险等在其金融资产中占据较大的比重。近年来，随着国家大力发展直接融资，居民金融资产配置意识加强，金融资产占总资产的比重有所上升，金融资产配置将更加多元化。

（二）多元化投资组合助力资产保值增值

随着居民收入水平的不断提高，越来越多的人选择财富管理机构，通过多元化的投资组合来实现资产的保值、增值。

白皮书显示，在财富管理机构的选择上，收入水平处较低区间的居民趋向于选择较为稳定的机构进行财富管理；处较高区间的居民在财富管理的机构选择上则更为多元化，也更“大胆”。

具体来看，有50.41%的年收入在10万及以下的居民选择银行进行财富管理；年收入在30万以上的居民更多地选择信托机构、保险机构、基金机构进行财富管理，尤其是年收入在100万及以上居民更青睐保险公司进行财富管理，占比62.96%。

白皮书显示，居民在选择财富管理机构时，机构的产品收益率成为第一大考虑因素，比例达到62.76%。同时，超40%的受访者也将机构规模与口碑、机构产品丰富度以及风险内控纳入重点考核项中。此外，财富管理机构的服务态度也受到用户的深切关注。

中国居民选择财富管理机构主要关注因素（单位：%）

（三）保险愈发受重视 金融资产中保险类资产占比提升

随着我国保险业的迅速发展，我国居民的保险意识有了较大提升。在调研的人群中，40.67%的受访者表示自己购买有商业保险，人均持有保单量2.2张。

此外，保险类资产占金融资产的比重越来越大。33.4%的受访者保险类资产占金融资产的比重高于10%，其中6.14%的受访者高于30%。

2022年中国居民保险类资产占金融资产的比重（单位：%）

同时白皮书也指出，除为自己和家人提供保障外，获得稳定现金流和财富增值也是消费者购买保险的主要原因。

从年金险配置情况看，年金险消费者较为青睐终身养老型年金险，购买人群比例达61.97%。购买年金险的原因前三位分别是为自己及家人提供保障、财富储蓄和投资理财，比例分别为59.5%、40.12%和39.16%。

从万能险配置情况看，两全保险（万能型）、终身寿险（万能型）和年金保险（万能型）是万能险消费者配置最多的险种，人群比例分别达55.09%、53.55%、48.18%。从购买原因看，50.48%的受访者想要实现资金保值及增值，28.60%的受访者表示将其当做财富储蓄工具。

从投连险配置结构看，投连险消费者配置的投连险产品以平衡型居多，比例达到53.36%；其次是稳健型，占比为31.05%；进取型占比为15.59%。这与我国居民相对保守的财富管理配置大致相同。在购买原因上，除了人寿保险外，购买投连险的主要原因还有资产增值、税务筹划等。（数据来源：和讯网《长寿时代城市居民财富管理白皮书》）

（四）泰康人寿“年金+双账户”财富管理方案

泰康人寿于2011年首次推出年金+保险万能账户的保险组合方式，第一次实现生存保险金进保险万能账户复利增值。2012年首次实现了生存类保险金与分红两笔现金流进入保险万能账户。数据显示，截至2022年2月底，泰康人寿个险累计服务年金险客户1506万名，累计年金险总保费498.4亿元，保险万能账户共计1043亿元。

年金+万能账户保险产品计划，让客户既拥有了稳定的现金流，又拥有了财富的加速器，帮助客户做好人生各个阶段的财富规划，助力客户年少狂野、中年潇洒、老年神闲。

洞悉客户在长寿时代的财富管理痛点，泰康人寿今年首次推出“年金险+万能账户+投连账户”的财富管理方案。简单理解，“年金+双账户”组合中的年金险提供确定、终身的现金流，万能险提供保底且相对稳健的收益，投连险则在承担风险的基础上，有机会博取更高的投资收益，放大现金流，实现安全性、收益性的结合，满足客户不同财富管理风险偏好的需求。

在该财富管理方案中，作为主力主险产品的泰康惠赢人生（成人版）年金保险（分红型）、泰康惠赢人生（少儿版）年金保险（分红型），由于是市场上较为少见的终身长期年金险，更能够帮助客户锁定终身确定的现金流。特别是对有子女教育压力的家庭来说，少儿版还额外设有教育金和成家立业金，帮助缓解教育压力，呵护少儿成长。（注：分红型年金中的分红取决于公司实际经营情况，是不确定的。）

万能保险账户具有保底收益。惠赢人生分红型年金险可以搭配至尊（庆典版）万能保险账户，最低保证利率为2.5%（年结算利率）或尊赢（庆典版）万能保险账户，最低保证利率为2.85%（年结算利率），终身最低保证利率写进合同。在保底利率之上，万能保险账户还可根据公司的投资情况获取更高的收益（万能保险账户最低保证利率以上收益是不确定的）。至尊系列万能账户上市以来历史结算利率在5%左右，尊赢系列万能账户历史结算利率保持在5%水平。（风险提示：万能账户实际结算收益每月会在泰康人寿官网www.taikanglife.com进行披露，历史收益仅供参考，不视为收益承诺）

新增的投连险账户是帮助财富加速的关键。这款将新中产财富管理需求与泰康资管专业投资团队相连接的保险产品，凭借固定收益资产打底、权益资产增强的“固收+”投资策略，力争在控制风险前提下追求长期稳健回报，在合理控制投资风险的前提下，向上弹性空间更大，对于面临着来自工作和家庭两方面压力的中产来说，在承受一定风险基础上，博取更大收益，助力财富增值。（风险提示：投连险没有保证收益，投资风险由投保人承担。）

最后，两大庆典版万能账户——至尊（庆典版）万能保险账户、尊赢（庆典版）万能保险账户，也享有特别的优惠。至尊（庆典版）账户相比于原至尊账户，趸交和定期追加初始扣费由3%降至1%；尊赢（庆典版）账户相比于原尊赢账户，趸交和定期追加初始扣费降至1%，首年退保费用也由5%降至3%，为客户节省了一定的费用。（详细内容请以《泰康至尊（庆典版）终身寿险（万能型）》及《泰康尊赢（庆典版）终身寿险（万能型）》条款为准）

正如泰康保险集团董事长兼CEO陈东升所说，长寿时代来临，财富时代也随之而来。泰康方案提供长寿时代的筹资方案，即，年轻的时候买养老保险，通过专业化的投资，利用时间打造复利曲线。

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