余额四年翻五倍揭秘南京银行的消费金融生意

余额四年翻五倍揭秘南京银行的消费金融生意本站　　随着平安消金、小米消金、阳光消金的陆续开业，我国开业的持牌消费金融公司，已经从试点之初的4家，扩容至27家

　　随着平安消金、小米消金、阳光消金的陆续开业，我国开业的持牌消费金融公司，已经从试点之初的4家，扩容至27家。

　　除了正式开业的，已经获批筹建的消费金融公司还有蚂蚁消费金融、富银消费金融、冀银消费金融以及易生华通消费金融。此外，据媒体公开报道，宁波银行南京银行江苏银行等均有意筹建自己的消费金融公司。

　　消金界了解到，虽然由于监管等种种原因，这些银行的消费金融子公司没有正式筹建，但很多银行内部已经设立了独立的消费金融部门，并开展相关的消费金融业务。

　　拿南京银行来说，其消费金融中心（CFC）作为银行专业从事消费金融业务的直属经营机构，拥有自己独立的消费信贷品牌“薪梦享”和拳头产品“诚易贷”。其余额从2016年3月底的80亿元，到2019年末的391.10亿元，四年时间内，翻了将近五倍。

　　财报数字显示，消金黑马兴业消金2019年余额342.6亿元，不及南京银行消费金融中心的391.10亿元。

　　此外，在年化利率上，其消费金融产品诚e贷最高年化18%，也超过了民间借贷利率新规的15.4%。目前，该产品利率并未作出调整。

　　消金界了解到，虽然其消金牌照尚未正式获批，但是通过设立独立的消费金融中心，已经在经营消费金融客群的生意。

　　2020年半年报数字显示，南京银行上半年实现营业收入177.38亿元，同比增长6.60%，归属于上市公司股东的净利润为72.21亿元，同比增长4.98%。

　　根据银保监会发布的数据显示，2020年上半年，商业银行累计实现净利润1.0万亿元，同比下降9.4%。在银行利润普遍下降的大环境中，南京银行取得这一成绩，很大程度上归功于其2016年末开启的“大零售转型”。

　　财报数字显示，截至2020年上半年，南京银行个人余额1814亿元，较年初增长98亿元，增幅5.72%。

　　公开信息显示，南京银行消费金融中心（CFC）的前身是南京银行与法国巴黎银行全资子公司cetelem在2007年联合成立的零售消费信贷中心。

　　2010年银行内部重组设立消费金融与信用卡中心，2014年更名为消费金融中心（即CFC），专注于消费金融业务。

　　2016年10月，南京银行并未参与苏宁消金增资事宜。2018年，苏宁消费金融总经理陈鸣离职，回归到南京银行，此前他曾担任南京银行消费金融中心总经理。

　　截至2020年上半年，CFC消费余额393.10亿元，年内新增客户170万户，累计服务客户约1900万户。

　　财报数字显示，消金黑马兴业消金2019年余额342.6亿元，不及南京银行消费金融中心的391.10亿元。

　　以南京银行为例，银行零售部门的“你好e贷”占据战略核心位置，其消费金融部门的核心产品为“诚e贷”。

　　具体说来，前者通过线上办理，对客户资质要求严格，最高额度20万元，年化利率最低5.88%；后者审核相对宽松，主做工薪族社保/公积金贷、法人结息贷，年化利率最低10.8%、最高18%，最高额度30万元。

　　内部人员向消金界表示，两个产品最大的区别在于“是否打配偶或父母电话”。虽然客群定位不同，但也常有重叠。

　　比如，2020年3月，“你好e贷”发起拼团活动，分为3人团、8人团和15人团三种方式，3人-8人（不含）可享受年化利率6.08%，8人-15人（不含）的年化利率5.88%，15人（含）的年化利率5.58%。

　　据鑫梦享消费金融页面显示，平台合作伙伴包括360借条、度小满金融拉卡拉、华博金服、分众小贷、京东金融、万达普惠等平台。

　　此外，消金界发现，借助接入“鑫云+”平台，南京银行CFC向其控股的日照银行输出风控和运营能力。而日照银行内部也孵化了针对不同客群的信贷产品，分别为银行的信贷产品与消费金融中心的信贷产品，消费金融中心的产品年化利率在6.75%-18%之间，和诚e贷年化利率类似。

　　值得一提的是，当下民间借贷利率新规下发，虽然包括南京银行、日照银行并未进行调整，但是银行的部分客群也要受到一定波及。

　　消费金融牌照之所以备受追捧，原因在于消费金融公司的经营范围没有地域限制，而城商行却存在地域限制。

　　就像刚刚获批筹建的蚂蚁消费金融，即便拿下牌照，多是寻求业务合规，但并没有过多的业务与人员需求。或许对于南京银行来说，获取消金牌照也是“形式大于内容”，更多是为了突破城商行经营的地域限制。

　　对于银行来说，将消费金融业务作为战略重点，能够迅速做大规模，但是针对银行次级客群，也要注重背后的风险问题。

　　为深入落实国家省市关于社会信用体系建设、数字经济发展的有关部署，进一步加强各界的研讨、交流与合作，促进数字经济和信用经济发展，助力社会信用体系高质量发展，

　　2022年12月27日，由全联并购公会信用专委会、深圳信用促进会、零壹智库、《陆家嘴》杂志、《价值线》杂志联合举办的“第二届中国信用经济发展峰会暨零壹智库年度峰会”将在深圳隆重召开。