运用大数据创新小微金融产品 建设银行江苏省分行营业部普惠金融助力小微

　　随着社会经济的发展，在“大众创业、万众创新”的热潮下，小微企业规模与日俱增，小微企业成为助力经济发展的生力军。然而小微企业一般轻资产、财务不规范，信息不透明，传统银行信贷模式难以全面评估小微企业信贷风险，使得小微企业融资问题长期得不到解决。

　　为扶持小型微型企业健康发展。及相关部门连续出台了一系列金融扶持小微企业的政策措施，为银行发展小企业业务创造了良好的政策。建设银行主动而为，加大产品创新，转变小企业业务发展模式，全力做好小微企业融资服务。

　　大数据信贷产品在此背景下应运而生。小微企业大数据信贷产品是建设银行运用大数据技术，对小微企业客户的结算、交易、存款、资产数据及信用记录等信息进行分析判断、主动挖掘和营销，突破传统方式办理的小微企业信贷业务。产品特点小额化、批量化、数据化、无抵押、无、纯信用。

　　目前建设银行自主研发的大数据信贷产品主要有：一、“善融贷”是建设银行对在本行结算账户近12个月借贷方累计结算笔数100笔(含)以上的小微企业发放的用于短期生产经营周转的可循环的人民币信用贷款业务。二、“税易贷”建设银行对企业近12个月纳税总额在3万元(含)以上小微企业发放的，用于短期生产经营周转的可循环的人民币信用贷款业务。三、“薪金贷”是指建设银行根据小微企业薪金发放或缴存记录，向薪金正常稳定的小微企业发放的，用于短期生产经营周转的可循环人民币信用贷款业务。

　　此外还针对特约商户推出“POS贷”；针对持有建设银行钻石信用卡、白金信用卡的企业主或其配偶推出的“创业贷”等产品。

　　建设银行江苏省分行营业部积极践行、主管部门及上级行关于扶持小微企业发展相关政策，普惠金融、助力小微，形成了一些好的经验和做法。一是充分开展“善融贷”潜在客户挖掘与营销，对结算率高、存款稳定、经营规范、有融资需求的小微企业，通过预授信的方式锁定客户，促进小额无贷户为小微企业信贷客户。二是通过与税务部门签订战略合作协议，共建“银税互动、征信互认”合作平台，加强数据对接，建行通过“以信授信”拓展业务、企业通过“以信养信”获得银行信用贷款额度。三是通过与商圈管理方合作营销，与交易量较大、商户经营稳定、采用集中收银方式的大卖场、专业市场、大型商超合作，依托管理方的信息优势，批量筛选目标客户，开展针对性客户营销。四是借助网络、手机通讯等工具，向目标客户推介我行适销信贷产品，建立目标企业库，确保贷款迅速落地。此外建设银行省分行营业部积极密切，加强合作，已与溧水区、高淳区签订《银税互动服务合作框架协议》，与江宁区签订《江宁区中小企业转贷应急资金合作协议》，与高新技术开发区签订《助保贷业务合作协议》。

　　建设银行省分行营业部为助力小微企业发展，解决其业融资难问题，积极践行自己的社会责任，得到了南京市委、市多次褒。2015年度建设银行省分行营业部在南京市总工会、南京金融发展促进会联合举办的南京金融业务服务小微企业竞赛活动中，表现出众，成绩斐然，被授予“有功单位”荣誉称号。