告别“黄金时代”银行业转型寻找新增长点 以民生银行上海分行三大业务全面发力为例2

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除了传统线下渠道，比如通过分行规划内的商圈、产业链、产业集群批量开发，以及与上海市科委、经信委、工商联、税务局等部门对接。民生银行上海分行在线上渠道获客上也有自己的特色，如上海分行准备对接“航信”公司开发的数据系统，利用大数据平台挖掘辖内纳税优质客群，定位潜在小微客户并推送支行，实现精准营销。再如上海分行还进一步搭建“银税互动”合作平台，更准确了解小微企业经营状况，有效控制风险。截至今年5月，上海分行潜在小微白名单客户达到7000余户。

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传统强项公司业务重振雄风。该分行将自己定位为“商业银行+投行+交易银行”，通过创新，为客户提供金融服务解决方案。充分整合、行业协会、PE、券商、律师事务所和会计师事务所等多方资源，为科技成长创新型中小企业提供包括投贷联动、财务顾问、挂牌上市、并购重组、资金增值和财富管理等“一站式”金融服务，力争培育一批未来可在境内外资本市场上市的龙头企业。

看到这一点，民生银行上海分行抓住个人消费信贷市场机遇，明确了将消费者金融作为零售金融主打的一项战略方针。具体来说，消费者金融以客户家庭为单位，提供以账户类、财富管理类、支付结算、消费信贷类为核心的产品服务，通过财富管理、消费贷款、信用卡、手机银行等业务，满足社区居民家庭的综合金融服务需求。截至2016年7月，民生银行上海分行消费信贷余额359.24亿元，较年初新增159.56亿元。其中，按揭贷款余额349.21亿元，比年初增145.10亿元；消费贷款余额21.36亿元，比年初减少1.22亿元，消费和按揭贷款余额增量总行排名第一。

“线上＋线下”发力“互联网+”

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随着我国经济转型推进，增长由投资驱动向消费驱动转变。就上海而言，2015年消费支出占全市生产总值的比重接近60%，消费已成为上海经济发展的第一动力。随着居民收入的改善、消费观念的转型升级，未来中国居民消费信贷发展空间巨大。

信息互联时代，如何更为快捷、精准、有效的获取客户群体，是摆在所有银行业面前的第一个难题。传统的商业银行已经不再局限于线下营业网点的“地推模式”，民生银行上海分行通过互联网和大数据技术，在资源整合、信息交互上探索“线上＋线下”的创新服务方式。

同时，高度重视金融市场业务，充分利用上海地区机构众多、资金充裕、要素市场完备等优势，做大做强金融市场业务，靠“走出去”国际业务、外汇交易避险业务、大商品市场业务，向金融市场要收入。上海分行专门成立金融市场部、金融同业部、投资银行部，重整票据业务部和发债业务部，通过金融市场业务，银行可以拓展资金、资本市场、信贷市场及境外市场，大大拓宽银行业务领域，打破利率市场化、互联网金融带来的发展困境。开发客户应收账款债权转让银行账户直投业务模式，实现了客户季末出表的需求；与先行先试PPP创新投融资模式的企业合作，成功开展私募股权投资银行业务。

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零售业务方面，明确“小微金融+消费金融+互联网金融”三驾马车协同发展。在2009年年初，民生银行就旗帜鲜明地提出了“小微金融”战略，将“做小微企业的银行”作为三大企业战略之一，以“大数”和“收益覆盖风险”的，以批量销售、工厂化审批、标准化作业的商业模式，为众多小微企业解决融资问题，提供现代金融服务。民生银行上海分行在其小微金融业务的基础上，同时抓住大消费、房产新政带来的个人消费信贷市场机遇，实现了小微贷款、消费信贷同步快速增长。

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尤其可圈可点的是，民生银行上海分行将零售银行明确定位为“小微金融＋消费者金融＋互联网金融”，多措并举，在制度管理和业务创新上狠下工夫并取得实效。一年来，仅零售贷款即投放300多亿元。目前，分行个贷规模已突破500亿元。

“经济周期有起有伏，经营有顺有逆，一套市场化的机制、与生俱来的创新意识和能力、独特的企业文化氛围，以及这样的氛围中培养出的一支人才团队，才是在银行业转型期中所向披靡、的核心竞争力。”胡庆华说。

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由于初创时期的科创小微企业往往不具备足够的抵押物向银行借贷，以知识产权等无形资产获取融资难度极大，上海市牵头专门为该类企业打造了“履约贷”贷款平台。由银行和保险公司专业团队对申请企业进行评估，在下，银行发放贷款。作为“履约贷”平台的主要参与方和推动者，民生银行上海分行广泛支持各类小微企业，打造了不少成功案例。

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用不一样的方式做与众不同的银行

目前，民生银行上海分行的三大业务齐头并进。

自民生银行上海分行于2009年正式推出商贷通业务，就树立了其小微金融的拓荒者地位。近年来，民生银行上海分行进一步明确了小微金融的战略地位，提出力争在今年实现小微贷款占零售贷款总量新增的30%。

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明确小微特色战略

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经济增速放缓，利率市场化提速，金融脱媒加剧……当今银行业面临诸多挑战，“黄金时代”或将一去不复返。寻求转型突破、有效抵御风险、精确定位自身的安身立命特色，寻找新的业务增长点，是这个时代的银行家们共同思考的战略议题。

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在零售业务中，按揭贷款利率相对偏低，但资产质量高、不良率低。民生银行上海分行“优质楼盘、优质开发商、优质客户”原则，与、区域性优质房企从单一楼盘合作过渡到全面合作；在总分行地产事业部的支持下，促成开发贷项目按揭业务的落地开发，在二手房屋按揭业务合作中，“优客户、强中介、真交易、好房子”。

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例如沪上一家处于发展早期的某医疗设备公司，拥有一定的核心技术和市场基础，但无法提供银行可接受的抵押物，在保险公司下通过了民生银行上海分行200万元科技型中小企业履约保险贷款。授信一年期满后，该企业正常还款，且营业额稳定增长。今年5月，上海分行再次为其发放240万元小微授信。

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掘金消费金融的巨大空间

在经济下行期，民生银行上海分行在资产质量安全的基础上，不断创新抵押小微金融贷款产品，搭配组合还款方式。例如在上海市强制运输企业更换“黄标车”政策出台后，分行针对物流企业巨大的换车需求但缺乏能抵押给银行的资产的情况，增加车辆抵押方式，累计发放贷款2000余万元用于采购车辆，帮助十余户小微物流企业很好的完成了“黄标车”更换过渡。

助力科创中心建设

在日益火热的个人消费贷款领域，民生银行上海分行也不断提速创新。一方面，针对餐饮、酒店、商场和代理商企业专门提供中长期贷款，贷款期限最长达到十年，缓解其贷款压力，带动消费类企业进一步扩张；另一方面，针对上海中高端收入人群开发一系列消费金融产品，例如装修贷、移民贷、综合消费贷等，满足其教育、医疗保健、旅游等多样化消费需求，对于优质受薪人士，信用类贷款额度可高达200万元。

此外，“小微宝”也是民生银行将移动互联网技术同小微金融业务相结合的代表产品，从2013年9月推出至今，已成为小微企业客户受欢迎度最高的产品之一，其秘诀就是通过对企业相关的征信、工商税务等外部信息大数据的整合，打造了一个全流程移动应用服务平台，实现了小微贷款全流程无纸化作业，从客户申请到审批放款2小时内完成。下一步，上海分行将通过增强客户经理培训、落实答疑机制，提高小微宝使用率，力争通过率达80%。

微贷作为民生银行小微授信产品中信用类主推产品，具备小额批量、风险分散的产品特征，在扩客群、重筛选、增收益等方面具备先天优势，是小微贷款营销利器。目前，民生银行微贷业务已经愈发成熟，2015年上线的“网乐贷2.0”采用“主动授信+白名单+线上自助”的模式，主要通过互联网渠道，为符合条件的微型商户发放不超过50万元的信用贷款。截至今年7月末，上海分行经营性微贷余额5.10亿元，“网乐贷”余额1.5亿元。今年还将进一步加大对“网乐贷”的推广力度。

“当前，银行业经营错综复杂，对于每家商业银行，经济下行期，更经营能力”，作为上海分行行长，胡庆华把明确业务特色视作。他指出，依靠最市场化的机制和极强的创新能力，凭借拉得出、能打仗的人才团队，任凭商业经营的千变万化，就有发展事业、实现商业价值与社会价值融合统一的定力。

作为我国第一家股份制民营银行的民生银行，素来都是中国银行业的试验田。民生银行上海分行行长胡庆华透露，在控制风险的前提下，该分行的公司、零售、金融市场三大业务全面发力，积极参与上海主流经济建设，实现各项业务的全面成长，在服务实体经济、服务民生等重点领域的同时，也交出自身亮眼的“成绩单”。

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在小微金融市场，民生银行上海分行保持同业领先水平。截至2016年7月末，上海分行小微贷款余额达到116.7亿元，比年初净增9.53亿元，在上海市所有银行中新增排名前列，规模余额占整个上海市金融同业小微规模的12%，支持客户5500户。

随着上海全力推进具有全球影响力的科技创新中心建设，民生银行上海分行趋势，发力科技金融，在2015年底启动“启明星计划”，依托上海张江高科技园区、漕河泾经济技术开发区、紫竹高新技术园区等创新，把重点瞄准在大数据、智能电网、新型节能环保服务、机器人、3D打印、高端医疗器械与设备、生物医药材料、卫星、人工智能、网络视听、健康互联网、互联网教育等新兴产业上，将从中筛选出一批优质的“潜力股”。

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